查出肺结节，买保险受限制，还能怎么配置保障？-世界消息

“阳”了之后，不少朋友觉得自己抵抗力下降了，都小心翼翼地养着身体；也有一部分人“转阴”后仍长时间咳嗽不止的，就选择去医院做肺部CT检查。

大多朋友都是虚惊一场，但也有少数转而查出了个“ 肺结节 ”。

(资料图片仅供参考)

蒋先生就是这种情况，检查过后他忧心忡忡：自己背后有一家老小，若日后身体出现问题，对家庭将会是很大的打击。

他意识到，自己没有做好全面的保障，担心查出肺结节就买不到保险了，于是找到我们咨询。今天这篇文章，将给大家讲述蒋先生的案例，讲讲 查出肺结节后该如何买保险 。

肺部检查异常，对投保有啥影响？

感染新冠后做肺部CT检查，一般是看有无肺部炎症，甚至是发展成更加严重的情况。

年前，蒋先生阳了之后，咳嗽时间已经超过了2周，还时常觉得自己胸闷气短，他比较焦虑就预约了医院检查。

我们先来看下他的CT报告：

检查之后，医生说整体问题不大，新冠的症状像咳嗽这些，可以再休养一段时间慢慢恢复，平时不要过于劳累，多吃肉蛋奶、新鲜水果等补充营养。

比较需要注意的是 左肺下叶的结节 ，考虑为初次发现，之后要定期复查，如果结节没有变大的趋势就没有太大危险。

我们也告诉蒋先生：如果从健康角度讲，确实问题不大，只要遵医嘱定期随访即可；但如果从买保险的角度讲，这些异常情况会对投保产生一些影响。

这里也整理了蒋先生的基本情况，和对投保的影响：

蒋先生除了肺部结节，暂无其他异常；不过肺结节发现的时间较短，暂时缺乏先前的检查进行比较，难以判断结节的稳定性， 会比较难买保险 。

想要鉴别肺结节是良性还是恶性的，一般需要观察结节大小在一定时间（通常为两年）内的稳定性，比如说，复查时发现结节变大了，就需要特别注意。

在投保时，要注意做好 健康告知 ，如果涉及健康告知就要进行 核保 ，还有机会买到。

我们建议：

寿险、意外险： 优先考虑健康要求较宽松，不会问到肺结节的产品，大概率能 正常承保 ； 重疾险、百万医疗险： 优先尝试有智能核保，且核保比较宽松的产品，有较大机会买到，但有可能会被 除外、加费承保 。

这套方案投保限制少，保障还全面

蒋先生不是第一次接触保险，我们先沟通了他之前的购险情况：他买了百万医疗险和意外险，百万医疗险是20年保证续保的，目前不担心续保问题；意外险则是一年期的，需要更换。

那结合蒋先生的预算和要求，以下的方案可以作为补充：

我们来分别看下，整体的配置思路和这些产品的保障：

1、意外险：直接投保

我们给蒋先生搭配了小蜜蜂3号，这款意外险没问到结节，能直接买。

平时生活中小磕小碰产生的医疗费，这款产品就能报销；如果不幸发生意外身故，至少能赔给家人100万的保额。

2、定期寿险：直接投保

擎天柱7号的健康告知比较宽松，是为数不多查出肺结节后，可以买到的产品。按蒋先生现在的年龄买，保障期限至少也要买保30年，也就是保到蒋先生61岁。

我们说明产品情况后，蒋先生觉得，在“延迟退休”的大趋势下，定期寿险保障久一点也没关系。

加上自己还是做生意的，前几年受疫情影响就不太稳定，后面也担心会有类似的情况，那万一自己遭遇不幸，也能给家人留足钱，让他们继续正常的生活。

3、重疾险：除外承保

重疾险的核保相对严格，目前 除外承保 已经是对肺结节较好的结论，即不保肺部恶性肿瘤，但其他疾病正常保障。

我们建议他配置i无忧这款产品，健康告知比较宽松，能保终身，不幸患重疾能一次性赔30万， 投保后的前10年确诊重疾 ，还能额外赔15万。

整套方案一共花费6370元，相对来说不便宜，但蒋先生的预算比较充足也能接受。另外，他也考虑到自己年纪不小了，做好保障在外拼搏才能更加安心。

这里也补充说明下，如果查出肺结节又没买百万医疗险的朋友，可以考虑蓝医保、医保加等产品，符合条件也有一定机会买到。

但如果情况严重买不了，也可以考虑所在地的惠民保，这类产品的健康要求会很宽松。

写在最后

或许生病是很多人开始了解保险的契机，但可惜的是，生病之后投保比健康时难了不少。

所以，建议大家尽早做好风险保障，才能更加安心。

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